Как выбрать банк для вклада

Как выбрать банк для вклада

Как выбрать банк для вклада? Для большинства из вас вопрос покажется скучным и риторическим. «Банк должен быть надежным, доходным и удобным», — скажете вы. И будете правы. Но что конкретно скрывается за этими терминами? Критерии надежности могут быть разными. Доходность доходности рознь. А комфорт — вещь субъективная. Поэтому давайте не будем витать в облаках и расставим все точки над «i».

Анализ надежности банка

Лицензии

Перед обращением убедитесь, что перед вами именно банк, а не, допустим, микрофинансовая организация. Проверьте список банковских учреждений на сайте ЦБ, лицензию на осуществление банковской деятельности, лицензию на привлечение вкладов физических лиц. И это не пустые слова.

Интересный факт. Только в 2016 году в России были отозваны лицензии у 46 банков.

Форма собственности и учредители

Немаловажный критерий надежности. Бывают государственные банки, коммерческие банки с государственным участием, банки с участием иностранного капитала и т. д.

Срок непрерывной банковской деятельности

Чем дольше, тем лучше.

Размер банка

Косвенным образом определяют надежность и удобство. Размер можно оценить по величине активов — изучите рейтинг на сайте banki.ru. Обратите внимание, что у этого правила есть исключения. Существуют маленькие региональные банки, ведущие консервативную финансовую политику и предлагающие неплохую доходность.

Рейтинги

Формализованная оценка надежности, которую присваивают банку на основании всестороннего анализа его отчетности аналитики рейтинговых агентств:

  • Международных: Fitch Ratings, Moody’s Interfax, Standard & Poors;
  • Национальных: Национальное Рейтинговое Агентство, Рус Рейтинг, AK&M, Эксперт РА (RAEX).

В каком банке открыть депозит? Вы можете ориентироваться на следующую систему оценок:

  • От A до AAA+ — «отлично»;
  • BBB — «хорошо»;
  • От B- до BB+ — «удовлетворительно» (приемлемо);
  • С — «плохо»;
  • D — банк не в состоянии оплачивать свои долги.

Имейте в виду, международный рейтинг не может быть выше рейтинга страны. Поэтому не удивляйтесь, когда по международному рейтингу банк имеет статус BB-, а по национальному — AA+.

Помимо рейтингов дается прогноз (негативный, стабильный, позитивный). При изменении рейтинга агентства выпускают пресс-релизы с пояснениями — обязательно изучите причины взлета или падения выбранного банка.

Но помните, любой рейтинг — это всего лишь субъективная оценка нескольких аналитиков.

Интересный факт. Ведущие мировые агентства своевременно не среагировали и проморгали кризис 2008 года

Экономические показатели

В какой банк лучше вложить деньги под проценты? Экономические показатели — важнейший критерий стабильности и доходности банка. Отчетность банков публикуется в обязательном порядке — на сайтах самого банка и ЦБ РФ. Полностью разобраться в экономической «кухне» смогут только эксперты, но дадим несколько советов и простым вкладчикам.

Совет: в качестве единой информационной базы рекомендуем рейтинг: banki.ru/banks/ratings.

Во-первых, следите за обязательными банковскими нормативами:

  • Норматив достаточности капитала (не менее 10%). Обозначается в банковских кругах как «Н1». Чем он больше, тем лучше. Для анализа на сайте в перечне показателей выберите «H1».
  • Нормативы ликвидности: мгновенной (15%), текущей (50%), долгосрочной (120%). Для анализа на сайте выберите, соответственно: «Н2», «Н3», «Н4».
  • Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков.
  • Максимальный размер крупных кредитных рисков.
  • Максимальный размер кредитов, обязательств и поручительств, предоставленных акционерам.
  • Совокупная величина рисков по инсайдерам банка.
  • Нормативы использования капитала для приобретения долей других юридических лиц.

Нарушения нормативов могут привести к отзыву лицензии.

Во-вторых, проанализируйте основные финансово-экономические показатели баланса и отчета о прибылях и убытках, например: активы, высоколиквидные активы, капитал, чистая прибыль, кредитный портфель, вклады физических лиц, вложения в ценные бумаги. Просто так смотреть на появившиеся цифры нет никакого смысла. При анализе используйте:

  • Вертикальный анализ — анализ доли конкретной статьи баланса в его структуре. Например, большая доля вложений в ПИФы и акции — тревожный симптом, сигнализирующий о повышенном риске.
    Пример: последовательно выберите на сайте два показателя: «Вложения в акции» и «Активы нетто». Разделите первый показатель на второй. Чем больше итоговое значение, тем больший риск несет банк.
  • Горизонтальный анализ — анализ динамики изменения показателя.
    Пример: выберите на сайте две даты, ограничивающие последний квартал или год. Выберите показатели «Активы нетто» и «Вложения в акции». Оцените, насколько существенно изменилась за период доля акций в активах в денежном и процентом выражении.
  • Сравнительный анализ — сравните показатель одного банка с другими.
    Пример: сравните «Активы нетто» и «Вложения в акции» по нескольким банкам.

Только так вы получите ясную картину происходящего на рынке банковских услуг в динамике и сможете решить, где лучше открыть депозит.

Новости

При выборе банка, а также, будучи действующим вкладчиком, периодически просматривайте новости. Информация в банковской среде просачивается быстро. Лучше вовремя закрыть договор с банком, лишившись части доходов, чем потерять все сбережения.

Изучайте отзывы пользователей на сайтах. Иногда бывает, что спонтанные проблемы с банковским обслуживанием (изменение графика работы, очереди в отделениях, задержки в операциях онлайн) — первые симптомы грядущих неприятностей.

Доходность и условия вклада

В какой банк выгодно вложить деньги под проценты? Всегда ориентируйтесь на собственные цели. Вы можете использовать банк как инструмент накопления, сбережения или получения доходов. Банк, условия депозита и процентные ставки во всех трех случаях могут быть разными.

Некоторые банки предлагают очень высокую по сравнению с конкурентами ставку доходности. Вслепую бросаться в такие банки не следует по нескольким причинам:

  • Завышенные ставки по депозитам могут сигнализировать о нехватке собственных средств. Перед выбором сделайте мониторинг максимальных рублевых ставок. Ориентируйтесь на публикации ЦБ РФ по ТОП 100 банкам.
  • Процентная ставка может сильно зависеть от условий депозита, способа начисления процентов и дополнительных опций, которые могут вам пригодиться (например, возможность пополнения вклада) или оказаться абсолютно не нужными.
  • Озвученную банком ставку могут снизить прямые и скрытые комиссии, индивидуальные для каждого банка.

Золотое правило 1. Ориентируйтесь только на эффективную ставку доходности конкретного продукта в конкретном банке (а не на рекламную). Пользуйтесь банковским калькулятором.

Золотое правило 2. Чем больше гибких опций предусмотрено в договоре банковского вклада — тем ниже эффективная ставка. Поэтому соотнесите условия договора с вашей целью и выберите только то, что вам нужно.

Страхование вкладов

С 2004 года в России действует система страхования вкладов. Для этих целей создана государственная организация — Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Участие в системе — обязательно для всех банков, поэтому вам достаточно убедиться, что у банка есть лицензия на привлечение вкладов физических лиц. Что вам нужно знать:

  • Предел страхового возмещения — 1 400 000 рублей (с декабря 2014 г.).
  • Предел страховой суммы установлен для всех счетов в одном банке. Поэтому, оперируя большими суммами, делайте несколько вкладов в разные банки (не более 1 400 000).
  • Вклады в валюте пересчитываются по курсу ЦБ на дату возмещения, поэтому будьте внимательны, открывая валютный депозит (курс может вырасти).

Удобство обслуживания

В каком банке лучше открыть вклад депозит с точки зрения удобства и качества банковского обслуживания?

Посчитайте количество отделений и банкоматов в вашем родном городе. Если вы часто путешествуете, изучите географический охват филиальной сети.

Обязательно прочитайте информацию о банках-партнерах и условиях снятия средств в банкоматах сторонних банков (в том числе за границей).

Оцените наличие очередей в отделениях, оперативность, вежливость и комфортность обслуживания. Дозвонитесь до колл-центра.

Протестируйте систему банк-онлайн на предмет безопасности и наличия всех необходимых опций: возможность просто и быстро осуществлять переводы между своими счетами (текущими и депозитными), переводы третьим лицам, оплату счетов и т. п.

Полезные видео

Русланом Яхудиным рассказывает о всех тонкостях подписания депозитного договора с банком.

Страхование вкладов. Теория заговора. Выпуск от 19.12.2015