В 2017 году на банковских вкладах простых граждан лежит более 21 трлн руб. Три четверти этих активов приходится на 50 крупнейших банков страны. С одной стороны, это прямое свидетельство доверия населения к банковской системе. Вложение денег в банк под проценты — самый простой и доступный финансовый инструмент с минимальным уровнем риска. А с другой — доходы по рублевым вкладам не компенсируют разрушительное действие инфляции. Что такое банковский вклад? Как положить деньги в банк под проценты и не прогадать? Стоит ли и дальше замораживать свои деньги в банке, или пришло время инвестировать в другие активы? Попробуем разобраться.
Как положить деньги в банк: алгоритм выбора
Чтобы выгодно вложить деньги в банк под проценты и при этом обеспечить максимальную надежность, следуйте простым правилам:
- Определите цель вклада и его место в вашем инвестиционном портфеле.
- Выберите банк.
- Определитесь со сроком вложений.
- Выберите валюту вклада.
- Выберите подходящий вам тип депозита.
- Рассчитайте эффективную доходность.
- Изучите дополнительные условия.
- Оцените риски.
- Заключите договор.
Рассмотрим подробнее.
Определяем цель
Всегда начинайте с цели. Банковский депозит — наименее рисковый и наименее доходный финансовый инструмент. Зачем он вообще нужен? Вариантов ответа, как ни странно, может быть несколько, например:
- «Чтобы сберечь имеющиеся деньги». Цель: сохранить.
- «Чтобы жить на проценты от банковского вклада». Цель: заработать и потратить.
- «Чтобы накопить на машину». Цель: накопить.
- «Чтобы разместить временно свободные инвестиционные активы». Цель: заработать и реинвестировать.
Какое это имеет значение, спросите вы? Прямое. От цели зависит выбор вклада.
В первом случае вам следует выбрать классический «длинный» сберегательный депозит в сверхнадежном банке из ТОП-10.
Во втором — «длинный» депозит с возможностью частичного снятия и простыми процентами с периодической выплатой.
В третьем — среднесрочный пополняемый депозит с капитализацией процентов в банке, предлагающем высокую доходность.
В четвертом — «короткий» депозит с капитализацией процентов и возможностью пролонгации.
Выбираем банк
Основные критерии выбора: надежность (рейтинг, размер, срок жизни), доходность, условия обслуживания. Подробнее читайте в статье как выбрать банк для вклада.
Выбираем срок
Определяйтесь со сроком отвлечения временно свободных денежных средств очень аккуратно:
- во-первых, вложения на разный срок обладают разной рентабельностью;
- во-вторых, держите в уме альтернативные возможности инвестиций — например, через год вы решите открыть индивидуальный инвестиционный счет, а свободные средства окажутся «заморожены» в депозите;
- в-третьих, опасайтесь ситуации вынужденного дефицита.
Выделяют депозиты:
- срочные: краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные;
- до востребования — допускают возможность изъятия средств в любой момент, но приносит минимальную доходность (от 0,01% до 1%).
Второй тип не советуем использовать в принципе (закрыть срочный договор никогда не поздно). Подробнее о видах банковских вкладов мы уже писали.
Средняя доходность рублевых и валютных депозитов в апреле 2017 года по данным banki.ru представлена в таблице.
| Срок депозита | Рубли | Доллары США | Евро |
|---|---|---|---|
| 3 месяца | 6,49% | 0,41% | 0,21% |
| 1 год | 7,33% | 1,08% | 0,45% |
| 2 года | 6,61% | 1,05% | 0,33% |
| 3 года | 5,74% | 0,99% | 0,37% |
| 5 лет | 6,02% | 1,37% | 0,29% |
Выбираем валюту
Выбор валюты финансовых вложений — ответственный шаг для любых инвестиций, особенно среднесрочных и долгосрочных. От него зависит:
- доходность;
- дополнительные потери на конвертацию, которые могут свести на нет доходность (например, при краткосрочных вложениях);
- и, самое главное, размер валютного риска, который вы принимаете на себя.
Различают вклады: рублевые, валютные, мультивалютные. Последний тип предполагает несколько вкладов в разных валютах на одном депозитном счете.
Совет. Выбирайте с оглядкой на экономическую обстановку в стране. В периоды роста выгодный вклад в рублях будет самым прибыльным решением; в периоды стабильности отдайте предпочтение мультивалютным счетам; в периоды рецессии — только валютные депозиты защитят ваши сбережения.
Выбираем тип депозита
Какие бывают вклады в банках? По возможности движений по счету выделяют следующие типы: классические, пополняемые (накопительные), с возможностью частичного снятия (оговаривается неснижаемый остаток), с возможностью снятия и пополнения.
Правило 1. Чем больше возможностей дает вам договор банковского вклада – тем ниже эффективная ставка. Поэтому не гонитесь за двумя зайцами. Выбирайте только те опции, которые вам действительно нужны. Например, для того, чтобы накопить на машину, выберите пополняемый депозит, хотя эффективная ставка по нему будет ниже.
Рассчитываем эффективную доходность
Как правильно рассчитать доходность? Эффективная доходность любого финансового инструмента отличается от номинальной тем, что учитывает:
- возможность капитализации — постоянного реинвестирования полученных доходов;
- любые явные и скрытые комиссии и дополнительные затраты.
Способы начисления процентов могут различаться: простые проценты с выплатой в конце срока, простые проценты с периодической выплатой, сложные проценты (капитализация).
При прочих равных условиях сложные проценты — ваш выбор. Капитализация процентов — их присоединение к основному телу вклада по окончании заранее оговоренного периода капитализации. Таким образом, процентный доход каждого следующего периода будет начисляться на возросшую сумму и постоянно увеличиваться.
Правило 2. Уточните периодичность капитализации: ежедневная, еженедельная, ежемесячная, ежеквартальная, ежегодная. Чем чаще она происходит, тем выше эффективная доходность. Чем длиннее срок депозита, тем большее влияние капитализация оказывает на эффективную ставку.
Эффективная процентная ставка по вкладу может быть рассчитана с помощью финансового калькулятора (представленного на большинстве банковских сайтов) или самостоятельно по формуле:
ЭД = (1 + НД/N)^(N*M) — 1, где
ЭД — эффективная годовая ставка доходности (%);
Д — номинальная годовая ставка доходности (%);
N — количество периодов капитализации в год;
M — количество лет.
Пример. У вас есть несколько возможностей открыть депозит в банке с одинаковым номинальным доходом от вклада, но различной периодичностью капитализации.
| Показатель | Банк 1 | Банк 2 | Банк 3 |
|---|---|---|---|
| Сумма депозита | 100 000 руб. | ||
| Срок депозита | 1 год | ||
| Номинальная ставка | 10% | ||
| Период капитализации | месяц | квартал | год |
| Доход в конце срока | 10 471 | 10 381 | 10 000 |
| Эффективная ставка | 10,47% | 10,38% | 10% |
Вклад с капитализацией — не единственный способ обеспечить максимальную экономическую эффективность. Так, вместо того, чтобы «заморозить» деньги в банке на три года, попробуйте открыть «короткий» вклад под высокий процент и позаботьтесь о его регулярном продлении. Инвестиционная привлекательность такого решения может оказаться выше (особенно с учетом возможности вывести деньги раз в квартал и реинвестировать их в высокодоходные продукты).
Правило 3. Таким образом, выбирая из нескольких вариантов инвестирования, ориентируйтесь на эффективную, а не номинальную ставку доходности конкретных банковских продуктов.
Правило 4. Прежде чем рассчитать эффективную ставку, обязательно примите во внимание все прямые и скрытые комиссии за операции по вкладу (обслуживание, частичное снятие и пополнение, досрочное закрытие, перевод в другую валюту и т. д.).
Выбирая момент для открытия вклада, не забудьте о факторе сезонности и специальных акциях, которые часто приурочены к национальным праздникам, колебаниям рынка или событиям в жизни банка (день рождения, например). Лучше подождать лишний месяц и разместить свои деньги на гораздо более выгодных условиях.
Выгодные депозиты: в качестве примера приведем рейтинг годовых пополняемых депозитов с ежемесячным начислением, предлагаемых банками, входящими в ТОП 50 по величине активов (по данным banki.ru на 16 мая 2017 г.).
| Банк | Вклад | Ставка, % | Минимальная сумма | Льготное расторжение |
|---|---|---|---|---|
| Бинбанк | Ежемесячный доход | 7,80 | 10 000 | нет |
| Хоум Кредит Банк | Доходный год | 7,75 | 1 000 | Нет |
| Московский Кредитный Банк | Все включено | 7,50 | 1 000 | Нет |
| Глобэкс | Оптимальный | 7,50 | 30 000 | Нет |
| Московский Индустриальный Банк | Накопительный | 7,50 | 100 000 | Нет |
| Россия | Классический | 7,50 | 100 000 | Нет |
| Промсвязьбанк | Проценты в рост | 7,47 | 10 000 | Да |
| Восточный Экспресс Банк | Сберкнижка | 7,45 | 30 000 | Нет |
| Всероссийский Банк Развития Регионов | Точно в цель | 7,45 | 100 000 | Да |
| Новикомбанк | Рост | 7,35 | 1 000 | Да |
Изучаем дополнительные условия и заключаем договор
Как открыть счет в банке? По сравнению с другими способами инвестиций, положить деньги на депозит очень просто. Вам понадобится только паспорт (в редких случаях — второй документ). Вся процедура может не занять и 15 минут. Однако дьявол кроется в мелочах.
Самым внимательным образом изучите дополнительные условия договора, даже те, которые пропечатаны мелким шрифтом.
Уточните, может ли банк в одностороннем порядке изменить условия по договору (например, размер процентной ставки).
Затребуйте информацию об условиях досрочного прекращения договора по инициативе любой из сторон.
Узнайте, предусмотрена ли автоматическая пролонгация договора на тех же условиях. В ряде случаев в момент окончания срока действия договора банк может продлить его на заведомо невыгодных для вас условиях или даже трансформировать во вклад до востребования.
Поинтересуйтесь, предусмотрены ли дополнительные бонусы, например: выпуск дебетовой и кредитной карты, предоставление кредита на льготных условиях.
Протестируйте опции системы банк-онлайн: безопасность и удобство переводов между своими счетами, переводов третьим лицам, оплаты счетов и т. п.
Оцените комфорт обслуживания в отделениях и кол-центре: наличие очередей, оперативность, вежливость.
Изучите географический охват сети отделений и банкоматов, прочитайте информацию о банках-партнерах.
Оцениваем риски
Вложение денег под проценты — наименее рисковый финансовый инструмент инвестирования. По степени риска он уступает, пожалуй, только государственным федеральным облигациям, дефолт которых возможен только при банкротстве страны. Такая надежность обусловлена:
- сложностью получения лицензии на осуществление банковской деятельности и жестким надзором со стороны Центробанка (интересный факт: только в 2016 году в России были отозваны лицензии у 46 банков);
- действующей системой страхования вкладов под эгидой Агентства по страхованию вкладов (АСВ).
Имейте в виду:
- страхованию подлежат депозиты физических лиц и индивидуальных предпринимателей (юридические лица — вне зоны ответственности АСВ);
- лимит страховой суммы – 1 400 000 рублей (с декабря 2014 г.);
- лимит установлен для всех счетов в одном банке;
- страховое возмещение для валютных депозитов рассчитывается по курсу ЦБ на дату возмещения (поэтому открывая валютный вклад, рассчитайте его сумму с поправкой на рост курса).
Подробнее о страховании вкладов читайте в статье страхование вкладов в России.
Таким образом, не бойтесь открыть вклад в банке — даже в случае его банкротства ваши сбережения будут защищены. Но есть риски, которых вам не избежать:
- риск инфляции;
- валютные риски.
Поэтому:
Правило 5. «Длинные» вклады в сумме, превышающей 1 400 000 рублей, дробите на несколько частей, и храните их в разных банках и разных валютах.
Правило 6. Не храните в банках все ваши сбережения, используйте иные доходные инвестиционные возможности, чтобы защитить средства от инфляции и заработать.
Альтернатива банковским вкладам существует. Выделим ряд финансовых инструментов, которые при минимальном риске обеспечат рентабельность, превышающую ставки по банковским депозитам:
- Индивидуальный инвестиционный счет — благодаря беспрецедентным налоговым льготам позволит собрать целый портфель инвестиционных активов.
- Облигации федерального займа. Например, можно рассмотреть: облигации федерального займа для физических лиц выпущенные в 2017 году.
- Инвестициии в недвижимость.
- Вложения в паевые инвестиционные фонды.
Подведем итоги
Выгодно ли хранить деньги в банке? Ответ:
- «Да» — если хотите сохранить сбережения.
- «Нет» — если хотите заработать.
Преимущества банковского вклада по сравнению с другими способами инвестирования очевидны:
- Простота. Для того чтобы открыть депозитный счет, вам понадобится только паспорт и 10 минут вашего времени.
- Доступность. Порог входа начинается от 1 тыс. руб.
- Гибкость. Широкий диапазон параметров и дополнительных опций.
- Гарантированная доходность, известная заранее.
- Налоговая специфика. Облагаются только доходы, превышающие ставку рефинансирования (9,75%) плюс 5%. Это означает, что при текущей рыночной конъюнктуре налоги не платятся.
- Максимальная надежность, гарантированная АСВ.
Недостатков депозита не так много, но, к сожалению, они весьма существенны.
- Утрата доходов при досрочном расторжении договора.
- Недостаточный уровень инвестиционного дохода не в состоянии нейтрализовать потери от инфляции.
Это значит, что вложить деньги под проценты вы можете, но при этом не приобретете, а потеряете средства вследствие обесценения покупательской способности денег.
Тренды, наметившиеся в банковской среде, позволяют сделать вывод о том, что система банковских вкладов достигла своего пика. По прогнозам аналитиков 2017 год поставит антирекорд по числу закрытых банков, а в ближайшие 5–10 лет их количество сократится вдвое.
Мы же, со своей стороны, настоятельно порекомендуем читателям использовать денежные вклады под проценты только в качестве «подушки безопасности» инвестиционного портфеля. Для получения доходов выбирайте другие способы инвестирования.
Полезные видео
Можно ли жить на доходы от банковского депозита?
Деньги в банках под ударом. Почему вы рискуете потерять свои вклады.