Капитализация процентов по вкладу

Капитализация процентов по вкладу

Размещая деньги в банк, нужно продумать вопрос получения начисленной доходности. В зависимости от условий депозита, она может зачисляться на отдельный счет или же капитализироваться. Считается, что второе — выгоднее. Так ли это? Чтобы получить от вложенных средств максимальную отдачу, нужно разобраться, что такое капитализация процентов и когда она нужна.

Определение и периодичность

Капитализация — прибавление начисленных процентов к основной сумме депозита. Следующий расчет будет произведен с «тела» размещения, увеличенного на причисленный доход.

Различают номинальную и эффективную ставку.

Номинальная — та ставка, которая прописывается в депозитном договоре. Она используется для расчетов.

Эффективная процентная ставка — цифровое значение, которое отображает реальную выгоду. Узнать ее можно, посчитав, в каком соотношении итоговая доходность находится к первоначальной сумме взноса.

Каждый банк сам определяет, как часто капитализировать проценты. Чаще всего встречается ежемесячное или ежеквартальное причисление.

Чем чаще ко вкладу прибавляется начисленный доход, тем выгоднее для клиента.

Капитализация на примере

Предположим, что вкладчик разместил в банке 100 000 р. сроком на 12 месяцев (с 01.05.2017 по 01.12.2017). Ставка по договору — 8% годовых, предусмотрена ежемесячная капитализация.

Для расчета процентного дохода нужно определить ставку за день:

8% годовых / 365 дней = 0,0219%.

Чтобы рассчитать, сколько денег будет начисляться каждый месяц, нужно воспользоваться формулой:

начисленные месячные проценты = сумма * дневная ставка * количество дней периода.

В первом расчетном месяце был 31 день (с 01.05.2017 по 01.06.2017).

Клиенту будет зачислено:

31 день * 0,0219% * 100 000 р. = 679 р.

Для корректного расчета доходности за следующий срок нужно 679 р. прибавить ко вкладу. Полученное число и будет использовано как сумма депозита на второй период:

30 дней * 0,0219% * 100 679 р. = 662 р.

Прибавляя каждый месяц начисленную процентную прибыль, мы получим выплаты за последующие периоды:

3 — 689 р.;

4 — 693 р.;

5 — 675 р.;

6 — 703 р.;

7 — 685 р.;

8 — 712 р.;

9 — 717 р.;

10 — 652 р.;

11 — 726 р.;

12 — 707 р.

Итоговый размер начислений составит 8 300 р.

Эффективную ставку можно рассчитать так:

(сумма процентов / размер изначального взноса) * 100;

(8 300 / 100 000) * 100 = 8,3%.

Сравнение размещения с капитализацией и без

Предположим, что клиент открыл бы аналогичный вклад, но проценты бы не капитализировались, а уплачивались в конце срока.

В этом случае доход вкладчика рассчитывался бы следующим образом:

сумма вклада * процентную ставку

100 000 р. * 8% = 8 000 р.

Клиент бы «заработал» 8 000 рублей, номинальная ставка равна эффективной.

Советы вкладчикам

Очевидно, что при равных номинальных ставках выгоднее выбрать депозит с возможностью капитализации. Но перед подписанием договора важно учесть некоторые особенности:

  1. Причисленные средства становятся частью «тела» вклада, а значит, попадают под действие закона о страховании размещений. Это момент важно учитывать при открытии счета на 1 400 тыс. р. — при страховом событии максимальное возмещение будет превышено. Следовательно, процентную прибыль можно будет попытаться забрать только после ликвидации банка. Рекомендуется размещать взнос, размер которого вместе с потенциальными причислениями не выйдет за страховую компенсацию.
  2. В большинстве банков при досрочном расторжении договора начисления не выплачиваются. Даже, если они были уже были капитализированы и прибавлены к депозиту.
  3. Если по договору не предусмотрено частичное изъятие, то получить в течение срока договора начисления будет нельзя.